現(xiàn)實(shí)來看，國家政策對金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體的力度不可謂不大,定向降準(zhǔn)、稅費(fèi)減免、財(cái)政貼息、專項(xiàng)考核等舉措不斷出臺，一定程度上加速了金融支農(nóng)的力度，但是目前并未出現(xiàn)預(yù)期的“三農(nóng)”實(shí)體獲得金融支持的“壯觀場面”。從“三農(nóng)”貸款實(shí)際增幅比較來看，涉農(nóng)銀行投放“三農(nóng)”信貸資金同比并未出現(xiàn)大幅上漲。甚至一些基層銀行的“三農(nóng)”信貸投放呈下降趨勢。

　　其實(shí)，面對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體弱質(zhì)化、周期化、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)生性強(qiáng)、缺少融資抵押物等實(shí)際性困境時(shí)，基層銀行由于受信貸制度、人員管理制度、經(jīng)營績效考核制度等剛性制約，金融支農(nóng)“裹足不前”并不難理解。一方面，現(xiàn)行銀行信貸制度“家規(guī)嚴(yán)”?，F(xiàn)行銀行信貸制度規(guī)定“三農(nóng)”貸款須提供有法律認(rèn)可的資產(chǎn)抵押，而近年來出臺的農(nóng)村集體土地、林權(quán)抵押信貸政策至今仍然處在試點(diǎn)之中，這就成為缺少資產(chǎn)抵押的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體融資的“絆腳石”；另一方面，“三農(nóng)”信貸對客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)要求“標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)”。唯有流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)快、盈利水平高、資產(chǎn)負(fù)債率低、產(chǎn)品競爭力強(qiáng)等指標(biāo)同時(shí)達(dá)標(biāo)，才能滿足信用等級的評定要求，這又成了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體融資的瓶頸；此外，銀行內(nèi)部約束“規(guī)矩嚴(yán)”。對基層銀行“三農(nóng)”貸款發(fā)放普遍實(shí)行“包調(diào)查，包管理，包收回，與績效工資掛鉤”的“三包一掛”績效考核責(zé)任制，并配套推行“誰經(jīng)辦、誰負(fù)責(zé)、誰受罰”的終身責(zé)任追究制，捆住了基層銀行直接從事“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)人員的“手腳”。從業(yè)人員寧愿少拿和不拿績效工資也不愿承擔(dān)“三農(nóng)”貸款放貸風(fēng)險(xiǎn)，這則成了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體融資的“傷心處”。

　　現(xiàn)實(shí)中，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體在遭遇銀行放貸制度制約的同時(shí)，還遭遇著抵押物評估與登記手續(xù)繁瑣、經(jīng)辦費(fèi)用過高等現(xiàn)實(shí)困境。辦理抵押物評估、登記手續(xù)快則5天，慢則十天半月。特別是房地產(chǎn)評估、抵押登記、辦證等費(fèi)用合計(jì)幾乎占到貸款總額的1.3%，更是給“三農(nóng)”融資雪上加霜。

　　筆者認(rèn)為，金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體要想取得理想效果，應(yīng)突出從“新制度、新體系、新辦法”的“三新”上下真功夫，破除基層銀行“三農(nóng)”貸款放貸“魔咒”。

　　要突出制定“三農(nóng)”金融新制度，打造銀行信貸投放新環(huán)境。央行和銀監(jiān)會要注重從信貸管理制度的設(shè)計(jì)與實(shí)施上創(chuàng)新，依照“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體的實(shí)際制定和出臺信貸新制度，同時(shí)出臺《金融支持“三農(nóng)”服務(wù)新指引》規(guī)范銀行的服務(wù)行為，既消除銀行“三農(nóng)”信貸“壘大戶”怪相，又消除制度給基層銀行戴上的“三農(nóng)”貸款放貸“緊箍咒”。

　　要突出推行“三農(nóng)”考核新體系，營造銀行主動(dòng)營銷新環(huán)境。各級銀行管理部門要切實(shí)從體諒基層銀行從業(yè)人員的苦處出發(fā)，推行和實(shí)施“三農(nóng)”信貸營銷適度寬松的績效考核和責(zé)任考核新體系，不可一味地對基層銀行從業(yè)人員過份追責(zé)。在公開、公正、公平的前提下，做到只要收益能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)就給予非主觀過錯(cuò)可免責(zé)的合理考核，消除從業(yè)人員無“圣旨”不敢放貸的“硬擔(dān)憂”，激發(fā)基層銀行服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)體的熱情。

　　要突出實(shí)施“三農(nóng)”政務(wù)新辦法，締造方便快捷辦事新環(huán)境。要像政府建立政務(wù)服務(wù)中心一樣，實(shí)施由房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、國土、工商等職能部門聯(lián)合現(xiàn)場限時(shí)辦結(jié)以及減少抵押登記環(huán)節(jié)和減免服務(wù)性收費(fèi)的新辦法，從源頭消除“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體“辦事難”與“融資貴”。

　　如此一來，只要“心往‘三農(nóng)’想、勁向‘三農(nóng)’使、難為‘三農(nóng)’解”的服務(wù)理念落到各方的具體工作，消除基層銀行放貸中的“聯(lián)合制約”，就能讓“三農(nóng)”實(shí)體樂享信貸春雨。